買購(gòu)物卡需要登記個(gè)人信息，但不用提供身份證；購(gòu)卡超過5000元可以拆分成多個(gè)單；只提供規(guī)定有效期的購(gòu)物卡，不提供不設(shè)置有效期的記名預(yù)付卡……
為規(guī)范購(gòu)物卡市場(chǎng)，央行發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，商務(wù)部發(fā)布了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)。昨日，是上述法規(guī)正式《管理辦法》實(shí)施的第一天。但是，記者走訪廣州市場(chǎng)卻發(fā)現(xiàn)，與《辦法》相違背的做法依然大行其道，部分限制都在商場(chǎng)超市內(nèi)遭遇了“軟抵制”。
事實(shí)上，這已不是購(gòu)物卡第一次受到政府有關(guān)部門的監(jiān)管。早在去年5月，財(cái)政部、商務(wù)部等7部委已經(jīng)聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。然而，《意見》實(shí)施一年多來，各商家在落實(shí)過程中卻花樣百出，讓“實(shí)名制”形同虛設(shè)。
分析人士認(rèn)為，大額購(gòu)物卡實(shí)名制之所以在執(zhí)行過程中屢屢走樣，一方面是因?yàn)橘?gòu)物卡需求龐大；另一方面也是因?yàn)槎囝^管理且執(zhí)法不嚴(yán)，懲罰力度與巨額收益相比，顯得微不足道。
昨日記者以消費(fèi)者身份走訪并致電天河城百貨、廣州友誼、廣百百貨、吉之島、家樂福、百佳、華潤(rùn)萬家等百貨超市了解到，各商家都開辟了專門辦理購(gòu)卡業(yè)務(wù)的柜臺(tái)，但對(duì)于《辦法》的落實(shí)情況并不理想。
【走訪】
1
實(shí)名登記有“名”難“實(shí)”
《辦法》規(guī)定，個(gè)人或單位購(gòu)買記名預(yù)付卡或一次性購(gòu)買不記名預(yù)付卡1萬元以上的，應(yīng)當(dāng)使用實(shí)名并提供有效身份證件。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)識(shí)別購(gòu)卡人身份，核對(duì)有效身份證件，登記身份基本信息，并留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件。
記者了解到，商場(chǎng)超市內(nèi)購(gòu)卡流程大都很簡(jiǎn)單，購(gòu)買者填表、付款、開發(fā)票之后便可領(lǐng)卡，除個(gè)別商場(chǎng)外，基本上不用出示有效身份證件，更沒有提出需留存身份證復(fù)印件。
“只要是買卡，都要登記經(jīng)辦人的個(gè)人信息，且購(gòu)買5000元以上需要實(shí)名。”在家樂福超市員村店，當(dāng)記者詢問如何購(gòu)買購(gòu)物卡時(shí)，一名工作人員拿出一張登記表，介紹說填好表交錢就可以了。當(dāng)記者擔(dān)心所填信息會(huì)遭泄露時(shí)，該工作人員稱：“隨便填一個(gè)就好，公司要求填，只是一個(gè)形式而已，不會(huì)查的。”且最終沒有要求記者出示身份證。
不同商家對(duì)實(shí)名登記的要求有所不同，但大多都沒有按《辦法》嚴(yán)格執(zhí)行：廣百中怡店機(jī)團(tuán)服務(wù)部工作人員告訴記者，購(gòu)買購(gòu)物卡時(shí)需要填寫的主要包括姓名、公司名稱、手機(jī)號(hào)、地址等基本信息，并不要求填寫身份證號(hào)。記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，一位女士沒有帶身份證，但是依然可以順利購(gòu)卡；廣州友誼商店環(huán)市東店的工作人員告知記者，購(gòu)卡1萬元以上的需要查看身份證；天河城百貨天河城店客服中心的工作人員則明確，若使用支票付款，必須填寫個(gè)人身份證號(hào)，若現(xiàn)金或刷卡支付，則不用。不過，兩者都沒有查驗(yàn)身份證，也沒有要求留存身份證復(fù)印件；類似的情況也發(fā)生在吉之島天河城店。
2
付款方式不受金額限制
《辦法》規(guī)定，單位一次性購(gòu)買預(yù)付卡5000元以上，個(gè)人一次性購(gòu)買預(yù)付卡5萬元以上，或辦理一次性5000元以上預(yù)付卡充值業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式，不得使用現(xiàn)金。購(gòu)卡人不得使用信用卡購(gòu)買預(yù)付卡。
對(duì)于這一規(guī)定，廣州各大商場(chǎng)超市的執(zhí)行力度也不一樣。“金額在5000元以上的，都不能用現(xiàn)金，可以刷卡或者支票支付。”廣百工作人員告訴記者，但是可以刷信用卡也可以轉(zhuǎn)賬。當(dāng)記者問及一次購(gòu)買2萬元購(gòu)物卡也可以刷卡嗎？工作人員給出了肯定的答復(fù)。
家樂福超市和百佳超市也給出了類似的回應(yīng)。其中，百佳超市正佳廣場(chǎng)店的工作人員介紹說，若以個(gè)人名義購(gòu)買，現(xiàn)金、刷卡都可以，但是以單位名義購(gòu)買且購(gòu)卡金額在5000元以上的，則需要轉(zhuǎn)賬。
不過，廣州友誼、天河城、吉之島、華潤(rùn)萬家等工作人員卻表示，消費(fèi)者可以自由選擇付款方式，且不受金額限制。
在吉之島天河城店，記者看到，一位女士提出要以現(xiàn)金方式購(gòu)買5900元的購(gòu)物卡，工作人員表示超過5000元不能用現(xiàn)金結(jié)算，因此建議她拆分成兩張單來購(gòu)買，那樣就可以全部使用現(xiàn)金了。
3
不出售無限期的記名卡
《辦法》規(guī)定，記名預(yù)付卡應(yīng)當(dāng)可掛失，可贖回，不得設(shè)置有效期。不記名預(yù)付卡有效期不得低于3年。發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銷售預(yù)付卡時(shí)，應(yīng)向持卡人告知預(yù)付卡的有效期及計(jì)算方法。超過有效期尚有資金余額的預(yù)付卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供延期、激活、換卡等服務(wù)，保障持卡人繼續(xù)使用。
然而現(xiàn)實(shí)中的執(zhí)行情況卻是另外一番景象：廣百百貨、天河城百貨、吉之島等百貨公司表示，并沒有不設(shè)置有效期的記名預(yù)付卡出售，目前所有售賣的卡都是設(shè)有有效期。大部分購(gòu)物卡到期后自動(dòng)作廢，即使購(gòu)物卡內(nèi)有余額，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也不提供延期和激活服務(wù)。
“100元和200元面值的，有效期到2014年，500元和1000元面值的，有效期到2015年。”廣百工作人員告訴記者，所有面值的購(gòu)物卡，都有使用期限，且到期后就不能再用，公司不提供延期和激活等服務(wù)。廣州友誼也透露，目前所有的購(gòu)物卡在2015年6月到期，且過期作廢。
天河城百貨則表示，購(gòu)物卡到期后，在1個(gè)月內(nèi)可以來辦理延期業(yè)務(wù)，否則無效。吉之島的工作人員則告訴記者在到期后可以到服務(wù)臺(tái)一次性刷卡使用，不提供延期服務(wù)。不過，家樂福超市則告知記者，現(xiàn)在購(gòu)物卡的有限期都是2年，但是隨時(shí)可以激活，即購(gòu)物卡可以無限延期。
【思考】
1
購(gòu)物卡市場(chǎng)有多大？
廣州大型商業(yè)企業(yè)每年售卡超10億元
記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，此次《辦法》對(duì)預(yù)付卡實(shí)名和限額的規(guī)定，與去年公布的《意見》基本相同，只是在部分規(guī)定上進(jìn)行了細(xì)化。不過，不管是《辦法》還是《意見》，落實(shí)的效果都不理想。
有商家透露，在《意見》發(fā)布后的前一兩個(gè)月，有關(guān)監(jiān)管和處罰的細(xì)則并未出臺(tái)，為謹(jǐn)慎起見，商場(chǎng)確實(shí)嚴(yán)格按照《意見》要求來處理，但觀望狀態(tài)也只維持了不到兩個(gè)月，此后則“睜一只眼閉一只眼”，只要消費(fèi)者滿意便可。
對(duì)于購(gòu)物卡的規(guī)范，為何總給人“雷聲大雨點(diǎn)小”的感覺？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這跟購(gòu)物卡背后巨大的市場(chǎng)有關(guān)。據(jù)中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)商業(yè)預(yù)付卡規(guī)范工作委員會(huì)發(fā)布的《2012中國(guó)商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)顯示，商業(yè)預(yù)付卡的產(chǎn)生和發(fā)展既順應(yīng)了企業(yè)發(fā)展的需要，也滿足了消費(fèi)者小額、便利的支付需求，預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，超市和百貨在預(yù)付卡發(fā)行市場(chǎng)交易筆數(shù)占絕對(duì)主導(dǎo)地位。
《報(bào)告》指出，2011年商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行規(guī)模(不含交通、通訊等)約為16700億元，同比增長(zhǎng)18.29%。其中，百貨業(yè)態(tài)預(yù)付卡銷售滲透率達(dá)到14.65%，消費(fèi)滲透率達(dá)到13.23%；超市業(yè)態(tài)預(yù)付卡銷售滲透率達(dá)到14.07%，消費(fèi)滲透率達(dá)到12.61%。
廣東流通業(yè)商會(huì)執(zhí)行會(huì)長(zhǎng)黃文杰告訴記者，目前購(gòu)物卡已成為大多數(shù)零售企業(yè)的重要資金來源，僅廣州而言，廣百、友誼、天河城百貨等大型商業(yè)企業(yè)，每年銷售購(gòu)物卡的金額均超過10億元，約占其銷售總額的20%-30%。
記者了解到，今年中秋國(guó)慶“雙節(jié)”期間，包括廣百股份、廣州友誼、天河城百貨、摩登百貨、東山百貨、新光百貨、中華百貨在內(nèi)的廣州七大百貨，共攬金6.933億元。若按上述比例計(jì)算，八天假期內(nèi)，七大百貨購(gòu)物卡收入約在2億元左右。
“加上連帶消費(fèi)，這個(gè)份額更大。”在第一商業(yè)網(wǎng)總裁黃華軍看來，對(duì)于即使只有500元購(gòu)物卡的消費(fèi)者來說，在商場(chǎng)內(nèi)購(gòu)買的商品往往都超過500元。一方面，商品標(biāo)價(jià)不一，很難湊準(zhǔn)一個(gè)數(shù)；另一方面，陪同逛街的人，也可能同時(shí)成為消費(fèi)者。
甚至有業(yè)內(nèi)人士坦言，如果卡住購(gòu)物卡的發(fā)行，廣州將有一半以上的商業(yè)企業(yè)被“打倒”。
2
購(gòu)物卡為何受捧？
1元撬動(dòng)1.2-1.3元杠桿消費(fèi)
如此龐大的市場(chǎng)需求來自哪里？購(gòu)物卡為什么受到追捧？“近兩三年，我們逢年過節(jié)的福利，都少不了幾張購(gòu)物卡。”陳女士是一家公司的財(cái)務(wù)出納，已連續(xù)多年在節(jié)假日前，到百貨商場(chǎng)或超市買購(gòu)物卡，然后以福利的形式發(fā)給公司員工。
“發(fā)錢的話，公司開不了發(fā)票，沒法入賬；發(fā)柴米油鹽，大家又抱怨東西重不好帶回家。”陳女士告訴記者，如今端午節(jié)和中秋節(jié)，一般每個(gè)員工發(fā)500元購(gòu)物卡，而在春節(jié)前，則每人發(fā)1000元。
購(gòu)物卡因?yàn)椴挥眉{稅而成為很多企業(yè)提供福利的首選，企業(yè)就成為商場(chǎng)購(gòu)物卡銷售的大客戶。其實(shí)除此之外，還有消費(fèi)者表示自己也愿意買購(gòu)物卡用。
記者在采訪中也了解到，購(gòu)物卡達(dá)到一定金額，百貨公司都會(huì)給出一定的折扣優(yōu)惠。據(jù)悉，在廣百、友誼、天河城等百貨購(gòu)卡滿1萬元后，根據(jù)所購(gòu)金額的不同，都有1%-3%不等的返點(diǎn)。
而對(duì)于商家而言，購(gòu)物卡也有著巨大的吸引力。有觀點(diǎn)認(rèn)為，購(gòu)物卡屬于一種預(yù)付卡，是先付款后消費(fèi)，這就意味著出售購(gòu)物卡本身就能夠讓發(fā)卡商家獲得巨大的現(xiàn)金流，這些資金將成為商家的“零息貸款”，同時(shí)卡內(nèi)殘存值也是一筆可觀的收益。
有業(yè)內(nèi)人士透露，節(jié)假日期間，零售企業(yè)往往需要預(yù)支更多的資金采購(gòu)商品，而此時(shí)也是購(gòu)物卡的售卡高峰期，此間，百貨公司購(gòu)物卡當(dāng)月返還的最高比例可達(dá)90%左右，企業(yè)運(yùn)營(yíng)壓力大為減緩。
不過，黃文杰也認(rèn)為，購(gòu)物卡除了能給商家?guī)泶蠊P的團(tuán)購(gòu)收入外，在拉動(dòng)個(gè)人消費(fèi)潛能上也有很大作用。按照商家的測(cè)算，通常購(gòu)物卡1元的面值可以撬動(dòng)1.2元-1.3元的杠桿消費(fèi)，因此在很大程度上，商家都將發(fā)卡當(dāng)成一種有效的促銷手段。
3
監(jiān)管難點(diǎn)在哪里？
執(zhí)法部門不明確，商家有恃無恐
據(jù)了解，國(guó)外的預(yù)付卡最初因?yàn)樾☆~支付的需求而發(fā)展起來，但在中國(guó)，以員工福利和應(yīng)社交需求銷售的卡量已經(jīng)占到預(yù)付卡市場(chǎng)的70%-80%，為此也帶來了公款消費(fèi)、收卡受賄等一系列問題。
今年9月，商務(wù)部在解讀《管理辦法》的主要內(nèi)容就是逐項(xiàng)落實(shí)有關(guān)實(shí)名購(gòu)卡、非現(xiàn)金購(gòu)卡、限額發(fā)行、業(yè)務(wù)管理等方面的要求，規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理，確保實(shí)現(xiàn)反腐倡廉、防范資金風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益三項(xiàng)政策目標(biāo)。
據(jù)公開資料顯示，其實(shí)早在上世紀(jì)90年代，國(guó)務(wù)院就明令禁止印刷、發(fā)售、購(gòu)買和使用各種代幣券(卡)。
1991年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于禁止發(fā)放使用各種代幣購(gòu)物券的通知》，要求“已發(fā)放尚未使用的購(gòu)物券，一律停止使用，由發(fā)放單位立即收回銷毀。”1995年，國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦公室發(fā)出通知禁止使用購(gòu)物卡。2001年，中國(guó)人民銀行再次發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代幣券、卡的通知》，明令禁止預(yù)付代幣的存在。
然而，各種商場(chǎng)預(yù)付卡非但沒有銷聲匿跡，反而愈演愈烈，尤其是近一兩年，各種新型、跨領(lǐng)域小額預(yù)付卡迅速發(fā)展蔓延。
去年5月，《意見》的發(fā)布雖然一改此前的“嚴(yán)堵”口徑，轉(zhuǎn)而從規(guī)范市場(chǎng)的角度出發(fā)，將預(yù)付卡正式納入支付管理。但在實(shí)施后的一年多時(shí)間里，效果仍然差強(qiáng)人意。購(gòu)物卡的監(jiān)管難點(diǎn)在哪里？
“其實(shí)在新規(guī)出臺(tái)前，商場(chǎng)對(duì)購(gòu)物卡銷售都有登記，已處于半實(shí)名制狀態(tài)。”廣州友誼相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，但是一直不清楚具體由哪個(gè)部門來監(jiān)督檢查，加上今年零售業(yè)不景氣，為了留住客源，商家大都不會(huì)勉強(qiáng)消費(fèi)者實(shí)名。特別是在節(jié)假日購(gòu)物卡銷售高峰時(shí)，由于人手短缺，工作人員也難以嚴(yán)格按照要求來做。
建議
變多頭管理為統(tǒng)一執(zhí)法
據(jù)媒體透露，近年來，不記名的購(gòu)物卡已經(jīng)成為我國(guó)公款消費(fèi)和變相行賄的“重災(zāi)區(qū)”。而發(fā)卡商利用卡內(nèi)巨額沉淀資金賺錢，也成為業(yè)內(nèi)公開秘密，嚴(yán)重?cái)_亂了稅收和財(cái)務(wù)管理秩序。
雖然中央關(guān)于防止預(yù)付卡滋生腐敗的問題早已三令五申，也出臺(tái)了很多相關(guān)規(guī)定，然而有關(guān)預(yù)付卡的管理問題依然屢禁不止，該如何讓實(shí)名購(gòu)物卡的規(guī)定不再淪為一紙空文呢？
“要將《辦法》落實(shí)到位，離不開部門的監(jiān)管。”中山大學(xué)財(cái)稅系主任林江認(rèn)為，目前購(gòu)物卡管理涉及稅務(wù)、銀行、工商、財(cái)政等多個(gè)部門，職責(zé)規(guī)定過于籠統(tǒng)，建議變多頭管理為統(tǒng)一執(zhí)法。林江同時(shí)認(rèn)為，新規(guī)的落實(shí)，還在于有關(guān)部門加強(qiáng)查處力度。
據(jù)《中國(guó)青年報(bào)》報(bào)道，去年中秋節(jié)前后，商務(wù)部在全國(guó)各地開展了聲勢(shì)浩大的商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)專項(xiàng)檢查活動(dòng)，赴重點(diǎn)省市開展專項(xiàng)檢查督察工作，“以檢查促整改”。但是商務(wù)部市場(chǎng)秩序司工作人員坦承，由于《意見》中沒有具體規(guī)定對(duì)違規(guī)的企事業(yè)單位、個(gè)人怎樣處罰，“最后很無奈，只能對(duì)所有違規(guī)單位警告了事”。
不過記者查看《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》了解到，《管理辦法》已對(duì)處罰進(jìn)行了細(xì)化。其中第三十七條規(guī)定，發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)違反相關(guān)規(guī)定的，由違法行為發(fā)生地縣級(jí)以上地方人民政府商務(wù)主管部門責(zé)令限期改正；逾期仍不改正的，處以1萬元以上3萬元以下罰款。
但是對(duì)于這一規(guī)定，黃文杰認(rèn)為，對(duì)于大型零售企業(yè)而言，這樣的處罰力度太小，不足以借此規(guī)范購(gòu)物卡市場(chǎng)，建議對(duì)商家分級(jí)約束。
來源：南方日?qǐng)?bào) 記者 彭文蕊 于冬雪 原文標(biāo)題《購(gòu)物卡實(shí)名遭遇“軟抵制”》2012年11月2日
